发布机关：金融监管总局、中国人民银行联合印发。

公布日期与施行日期：2026年8月28日印发，自印发之日起施行。1998年《个人住房贷款管理办法》同时废止。施行前已取得预售许可证的项目，可按原规定执行。

制定依据：根据民法典、银行业监督管理法、中国人民银行法、商业银行法等，以及房地产信贷管理意见制定，全文共七章。

核心内容要点

一、明确借款人条件与首付款审核。借款人应具备完全民事行为能力、合法有效身份、信用良好、有还款能力和首付款支付能力、可提供有效担保等。首付比例不得低于规定最低比例。贷款人应核实首付款真实情况，已付定金可纳入首付款；发现用贷款资金付首付的，应停止放贷。

二、优化收入偿债比例上限。月房贷支出与收入比控制在50%以下含50%，月所有债务支出与收入比控制在60%以下含60%。后者由原55%提升至60%。

三、延长贷款期限上限至40年。个人住房贷款期限最长不得超过40年。1年以内含1年可到期一次还本付息或按月还本付息；1年以上按月还本付息。

四、按交易形态细化贷款发放时点。购买现房的，在销售备案后发放，资金受托支付至开发企业在主办银行的资金账户；购买预售商品住房的，在竣工备案后发放，资金受托支付至预售资金监管账户；购买再交易住房的，在落实担保后发放。预售个贷发放时点由主体封顶调整为竣工备案，确保先拿房再还贷。

五、为二手房带押过户提供便利。借款人购买存在未结清贷款房产的，贷款人可提供带押过户贷款服务，实现登记、贷款、放款、还款、尾款结算衔接，降低交易成本、满足改善性需求。

六、强化合作机构管理。贷款人应强化对房企、中介、评估、担保等合作机构管理，不得与非法贷款中介合作。授信审批、合同签订及调查中涉及真实意思表示、收入、债务等风控核心事项，应由贷款人独立有效开展。