未成年人在校意外受伤，侵权人赔偿之后，能否再依据意外险合同向保险公司理赔？河南省永城市法院近期审理的一起案件给出明确答案：侵权赔偿与人身保险理赔分属不同法律关系，二者并行不悖，保险公司以「超诉讼时效」「重复索赔」「按比例赔付」为由缩减赔付不能成立。

案情显示，高某之子高某晨在校意外摔伤，伤情经鉴定评定为九级伤残。为支付治疗及康复费用，家庭耗费巨大。高某向保险公司申请理赔时，对方以「超诉讼时效」「医疗费重复索赔」「应按比例赔付」为由，将保单明确载明的8万元伤残保险金缩减至仅1.6万元。双方分歧较大、协商无果，高某作为法定代理人诉至永城法院。

法院审理查明，高某晨受伤后持续接受治疗，伤残等级直至后期鉴定才最终确定，损失数额在此之前无法固定；其家属多次与保险公司沟通理赔事宜、积极主张权利，依法构成诉讼时效中断。因此本案起诉未超过法定时效，保险公司关于时效已过的抗辩不能成立。关于「重复索赔」，校园侵权责任赔偿与人身保险理赔请求权基础不同、责任主体不同，前者不影响后者，不构成重复索赔。关于伤残保险金计算，保单载明伤残保险金额为8万元，保险公司主张按比例赔付1.6万元，该比例赔付条款实质属于减轻自身责任的格式免责条款；依据保险法相关规定，保险公司负有就该条款向投保人提示和明确说明的义务，但其未能举证已履行，故该条款不生效。法院依法判决保险公司全额赔付伤残保险金8万元及剩余医疗费4675.53元。

规则要点有二。其一，民法典侵权编规定，无民事行为能力人或限制民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害，教育机构未尽到管理职责的，应承担侵权责任；赔偿范围包括医疗费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金等。其二，保险法第十七条明确，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应在投保单、保险单上作出提示并对该条款内容作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不生效。保险公司拟制的「比例赔付」等限责条款，若未尽提示说明义务，不能作为拒赔依据。

对家长与投保人的提示：孩子在校受伤后，应及时固定病历、诊疗记录、司法鉴定意见书等证据，厘清校方管理责任；同时妥善保管电子保单、沟通与理赔记录。投保时关注免责与限赔条款，发生争议时，侵权赔偿与保险理赔可分别主张，保险条款有争议的应作有利于被保险人的解释。