两辆机动车登记在同一人名下，发生交通事故后交警因事实不清仅出具事故证明、未划分责任，保险公司以「同户两车无第三者」「顶包嫌疑」拒赔。伤者与车主将保险公司诉至法院。近日山西省吕梁市离石区人民法院审结此案（鲁法案例2026-359），明确事故证明不等于无法定责，厘清了同户两车相撞情形下的保险理赔边界。

案情显示，2025年，朱某某驾驶轿车与秦某乙驾驶的车辆发生追尾碰撞，造成三人受伤、两车受损。两辆肇事车辆的实际车主均为秦某甲。事故后秦某甲谎称自己是前车驾驶员，企图顶替实际驾驶人秦某乙处理事故。交警经多方调查，无充足证据划分双方责任，出具《道路交通事故证明》。理赔中，保险公司提出拒赔：一是两车同属一个车主，不存在「第三者损失」；二是存在换人顶包、伪造现场嫌疑，商业险应当拒赔。

焦点一：同一车主两车相撞，能否直接拒赔？法院认为，第三者责任险保护因机动车侵权遭受损害的第三方。本案两车驾驶人是不同自然人，事故由驾驶行为引发，无证据证明当事人故意制造事故骗取保险。仅依据「被保险人同一」直接拒赔，不符合第三者责任险立法本意，保险公司该项抗辩不能成立。

焦点二：有人顶替报警，能否免赔商业险？法院认为，秦某甲虽有顶替驾驶人的不诚信行为，但现有证据无法证实两名驾驶人提前串通、共同伪造现场骗取保险金。保险公司主张适用免责条款拒赔，应当提交充分证据证明免责事由成立，举证不足应当承担不利后果。

焦点三：交警未划分责任，民事赔偿如何定？交警出具事故证明不等于无法划分民事责任。承办法官依托道交一体化纠纷处理机制，依职权调取全部公安卷宗，核对询问笔录、现场痕迹、视频资料，综合判定前车驾驶人秦某乙承担25%赔偿责任。最终判决保险公司在交强险及商业三者险范围内按责任比例赔偿，各方未上诉。

提示：发生交通事故应如实陈述，切勿顶包；事故证明不是免赔金牌，民事赔偿责任由法院依证据综合判定；同户多车也应规范投保与驾驶。